Россияне активно добиваются возврата денег за повышение банками ставок по кредитам, следует из изученных «Известиями» судебных решений. Финорганизации предоставляют заем с низкими процентами, если клиент согласится приобрести дополнительные продукты, выполнить определенные требования (например, по объему трат с карты) или произведет одноразовую плату. За октябрь клиентам несколько раз удалось через суд вернуть свои средства и сохранить пониженную ставку без выполнения требований банков. Это открывает возможность получить обратно десятки и сотни тысяч рублей россиянам, которые ранее покупали такие услуги при оформлении ипотеки, автокредитов и других ссуд.
Как заемщики оспаривают повышение ставок
Суды обязывают российские банки возвращать заемщикам средства за платное снижение ставок, а иногда и сохранять для них низкий процент, следует из решений за 2026 год. Это касается случаев, когда при заключении договора клиенты получают небольшую ставку в обмен на денежную выплату, покупку опций или выполнение каких-либо требований — к примеру, определенного объема расходов по карте. При отказе заемщика от допуслуг банк повышает проценты.
В этом году как минимум в восьми случаях россияне выиграли судебный спор против Сбера. Финансовая организация поставила проценты по ипотеке в зависимость от пакета услуг «Домклик Плюс», который включал страхование жизни (в отличие от страхования заложенной недвижимости, необязательное), подписку «СберПрайм» и скидку по ипотеке.
Так, в Волгограде суд признал незаконным включение пакета услуг в обязательные условия выдачи ипотечного кредита, в Петербурге — отдельную плату за изменение ставки.
Заемщикам возвращали всю стоимость пакета либо часть платежей. А иногда даже обязывали банк сохранять пониженную ставку и возвращать переплату по процентам, которые человек внес после отказа от дополнительного продукта и последующего ухудшения условий.
На «Банки.ру» за август–сентябрь найдено более пяти жалоб на рост ставки после отказа от «Домклик Плюс», в том числе при сохранении страхования жизни. По нескольким обращениям Сбербанк восстановил прежнюю ставку и вернул переплату.
В текущем году россияне также выиграли как минимум в пяти судебных спорах против ВТБ из-за опции «Ваша низкая ставка». Ее стоимость включали в сумму кредита, поэтому проценты начислялись и на комиссию. В одном деле суд обнаружил заранее проставленное согласие и обязал вернуть 174 тыс. рублей, сохранив ставку 24% вместо 35,7%. В другом — взыскал 202 тыс. и проценты, начисленные на эту сумму.
Оформление услуги «Ваша низкая ставка» остается для клиентов добровольным, сообщили «Известиям» в пресс-службе ВТБ. Там подтвердили, что отказ от нее действительно приводит к пересчету процентов, однако это предусмотрено договором и соответствует требованиям законодательства.
По Альфа-Банку также было найдено не менее четырех схожих решений по опциям «Выгодная ставка» и «Твоя ставка». За снижение процентов заемщики платили разовую комиссию, а после отказа от услуги банк повышал проценты. В одном из споров клиенту после судебных разбирательств удалось добиться возврата платы за эту программу и сохранения пониженных процентов. В другом деле суд обнаружил заранее проставленное согласие на «Выгодную ставку» и обязал исключить 156 тыс. рублей из кредита.
Совкомбанк давал скидку по автокредиту за ежемесячные покупки по «Халве»: не менее пяти операций на 10 тыс. рублей. При нарушении условий ставка повышалась без возможности обратного снижения. В сентябре суд подтвердил восстановление 16,9% вместо 22,6% и зачет переплаты в погашение кредита, в октябре — 14,3% вместо 20,3% и возврат почти 31 тыс. рублей.
Споры возникают и с другими финансовыми организациями. Клиент Газпромбанка досрочно погасил заем и потребовал вернуть 510 тыс. рублей за опцию снижения процентов. В январе суд взыскал около 946 тыс. рублей с учетом процентов и штрафа. В апреле суд обязал ОТП Банк сохранить скидку в три процентных пункта после отказа от платной опции «Ваша выгодная ставка». «Известия» направили запросы во все перечисленные финансовые организации.
За октябрь клиентам несколько раз удалось через суд добиться возврата денег и сохранения пониженной ставки без выполнения требований банков.
Законно ли повышение ставки после отказа от дополнительных услуг
Ставка — это цена кредита и существенное условие договора, а не отдельная услуга, пояснила юрист коллегии адвокатов Pen & Paper Анна Лысенко. По ее словам, банк не может брать отдельную плату за то, что и так обязан сделать. Поэтому суды нередко признают комиссию за снижение ставки скрытыми процентами, а условие о ней — ущемляющим права потребителя. Если такая плата незаконна, то неправомерно и повышение процентов за отказ от нее.
В апреле 2024 года ЦБ рекомендовал банкам отказаться от платы за уменьшение процентов и изменение других условий кредита. Однако сама рекомендация не отменяет прописанных в договоре условий, поэтому возврата конкретной переплаты иногда приходится добиваться через финансового уполномоченного или суд, пояснил аналитик Freedom Global Владимир Чернов.
Клиент вправе отказаться от дополнительной услуги в любое время, даже после окончания периода охлаждения, подчеркнула руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Это право предусмотрено законом «О защите прав потребителей» и Гражданским кодексом.
Выгодно ли платить за снижение ставки
При погашении кредита по графику скидка может приносить реальную выгоду, отметил председатель совета директоров Первоуральскбанка Михаил Брюханов. Снижение ипотечной ставки на два-три процентных пункта способно уменьшить ежемесячный платеж на 10–20%. Однако при оценке выгоды важно учитывать и стоимость самой опции.
Обычно плату за снижение ставки добавляют к сумме кредита, поэтому заемщик выплачивает проценты еще и на стоимость «скидки», предупредила Евгения Лазарева. Для банка это удобный инструмент, который позволяет получать дополнительный доход, удерживать клиента и при нарушении условий возвращать базовые условия.
Кредитным учреждениям это выгодно, потому что разовую комиссию, которая может составлять 100–500 тыс. рублей, они получают сразу, а не постепенно в течение всего срока займа, объяснила Анна Лысенко. Кроме того, многие заемщики погашают кредиты досрочно, но уплаченная вперед комиссия обычно остается у финансовой организации. Дополнительное преимущество — возможность рекламировать ссуду с более низкой ставкой.
В основном такие программы выгодны тем, кто погашает кредит строго по графику в течение всего срока, отметил директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин.
В Народном фронте также предупреждают о риске потерять сотни тысяч рублей при отказе от опции. В одном из изученных организацией дел ежемесячный платеж после повышения ставки вырос с 39,8 тыс. до 55,8 тыс. рублей. В судебных спорах, изученных «Известиями», проценты после отмены скидки в отдельных случаях превышали 30% годовых.
Как власти ограничивают спорные схемы
Помимо рекомендаций, распространенных в 2024 году, ЦБ 1 июля 2025-го ввел ипотечный стандарт, запрещающий взимать комиссию за снижение ставки. Кроме того, по обновленной в сентябре того же года статье 16 закона «О защите прав потребителей» кредитные организации не имеют права заранее проставлять отметки о согласии на дополнительные услуги. При этом доказать, что клиент добровольно согласился на их приобретение, должен сам банк.
«Известия» направили запрос в ЦБ.
Однако окончательно разрешать споры о платных опциях по потребительским кредитам пока приходится судам, добавила Евгения Лазарева. В 2025–2026 годах решения в пользу заемщиков неоднократно подтверждались вышестоящими судебными инстанциями.
Оспорить повышение процентов можно, если опцию фактически навязали, согласие было проставлено автоматически или клиенту не предложили реальной альтернативы, пояснила Евгения Лазарева. Другие основания — отсутствие самостоятельной пользы от платной услуги и недостаточное информирование о временном характере скидки и возможном резком росте платежей.
Как вернуть комиссию и переплату
По совету эксперта для возврата денег за такую услугу заемщику следует:
1. Запросить у банка договор, заявление на выдачу кредита, условия платной программы и расчет новой ставки.
2. Направить претензию с требованием восстановить прежнюю ставку, пересчитать долг и вернуть переплату. Если с момента выдачи ссуды прошло не более 30 дней, одновременно написать отказ от услуги и потребовать возврата денег.
3. При отказе банка — обратиться к финансовому уполномоченному. Для требований на сумму до 500 тыс. рублей это обязательный этап перед судом. Дополнительно можно подать жалобу в ЦБ.
4. Подать иск с требованием признать спорное условие недействительным, взыскать комиссию, переплату по ставке и проценты за пользование чужими деньгами по статье 395 ГК РФ.
Если банк добровольно не удовлетворил законные требования заемщика, можно дополнительно взыскать штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы, компенсацию морального вреда и судебные расходы, добавила Евгения Лазарева. По ее словам, срок исковой давности по требованиям, связанным с навязанными услугами, может составлять до трех лет.
Однако возврат комиссии не всегда позволяет одновременно сохранить сниженную ставку, предупредила Анна Лысенко. Если условия программы были понятными, а клиент пытается вернуть всю плату и оставить скидку, суд может расценить это как противоречивое поведение или злоупотребление правом. Поэтому рассчитывать на положительное решение можно прежде всего при наличии доказательств недобросовестных действий банка.
Евгений Грачев
